7 tendencias de futuro en los medios de pago
El avance de las nuevas tecnologías está suponiendo una revolución sin precedentes para el sector financiero en general. Más rápidos, seguros, eficientes y accesibles, los medios de pago digitales suponen toda una oportunidad para seguir mejorando la forma de operar de millones de usuarios y negocios.
Si atendemos a todos los datos y previsiones, la era de los pagos digitales no ha hecho más que empezar. Un fenómeno que, aunque no es nuevo, vivió su eclosión durante la pandemia al reivindicarse como un método de pago alternativo mucho más seguro y práctico que el efectivo. Cinco años después el panorama ha cambiado totalmente. Según un estudio realizado por la consultora internacional PwC, en 2025 los pagos con efectivo solo representarán un 20 % del global. Revisemos cuáles son los próximos pasos en esta carrera en la que no hay alternativa: adaptarse o morir.
Las principales siete tendencias en los medios de pago
La gran aceptación que están teniendo los pagos digitales a lo largo y ancho de la sociedad está haciendo que la inversión y desarrollo en nuevas fórmulas crezca de forma exponencial. Esto se traduce en un océano de nuevas tecnologías que brindan grandes opciones, mayor seguridad y muchas más facilidades a la hora de comprar, vender o simplemente operar.
1. Menos efectivo, más billeteras digitales
Los pagos electrónicos mediante el móvil o smartwatch se están imponiendo a un ritmo vertiginoso. Son rápidos, seguros y tremendamente cómodos, así como ofrecen grandes ventajas a la hora de construir experiencias de compra más cercanas y satisfactorias tanto para usuarios como para empresas debido a su aumento en las conversiones. Según los datos de la compañía Financial Services Technology Group, estamos cerca de que la mitad de toda la operativa realizada en e-commerce sea realizada mediante e-Wallets.
A las ya populares Apple Pay o Google Play poco a poco se han ido sumando nuevos actores como las apps all in one como WeChat o el proyecto del Sr. Musk con X, que buscan unificar en una misma plataforma toda clase de servicios incluidos los financieros.
Por si fuera poco, a este barco se deben añadir las infinitas posibilidades que ofrecen las carteras digitales al ser combinadas con el Internet de las cosas o IoT: neveras capaces de llevar a cabo compras de forma automática, coches que gestionan pagos en gasolineras o servicios drive-thru…
2. La financiación online se establece como una importante alternativa de pago
La carrera por facilitar los pagos a los consumidores no termina con la adaptación de las wallets. Una de las opciones que más crecimiento está experimentando entre muchos ecommerce es el de la financiación.
Esta clásica fórmula de pago ha vivido una importante revolución en los últimos años, donde la digitalización ha jugado un papel clave. Las entidades de crédito han aprovechado la tecnología actual para desarrollar nuevas herramientas como Cofidis Pay, que permite a las empresas ofrecer servicios de financiación rápida y personalizada a sus clientes sin que estos abandonen el entorno digital de la marca.
Este tipo de financiación 2.0 tiene grandes ventajas tanto para los consumidores como para los comercios. Para los primeros, contar con esta opción les permite una compra más flexible, cómoda y rápida, mientras que para los ecommerce es una excelente forma de generar confianza en una primera compra o elevar el valor del ticket medio, entre otros muchos beneficios.
3. El auge de las transacciones internacionales
La apertura y expansión de cada vez más empresas hacia países extranjeros está haciendo que los pagos transfronterizos sean cada vez más habituales. Según las previsiones de los analistas internacionales en fintech Juniper Research, este tipo de pagos representarán una tercera parte de todo el gasto global en comercio electrónico en 2028. Sin embargo, las transacciones internacionales siguen presentando varios desafíos por resolver. Los tiempos, los costes y las diferentes regulaciones entre países siguen generando fricción a la hora de que el dinero cruce fronteras.
Este escenario, sin embargo, está mutando. En los últimos años hemos presenciado el despegue de muchos proveedores no bancarios, una opción que seguirá creciendo tras la obtención del estándar ISO 20022, un protocolo de intercambio seguro y estandarizado que está llamado a sustituir el clásico SWIFT. Según las pruebas realizadas por la iniciativa británica Faster Payments Service, los pagos B2B permitieron realizar transacciones financieras entre Reino Unido y Australia en tan solo 36 segundos, mientras que el mismo proceso a través de la banca tradicional requiere de hasta dos días laborables.
La Unión Europea, por su parte, también está trabajando para establecer de forma total un mercado de pagos único e integrado que simplifique y proteja las transacciones entre todos los países miembros. Esto incluye medidas concretas como el monedero digital paneuropeo y tarjetas conectadas a directivas SEPA, que ya están permitiendo realizar pagos rápidos entre ciertos territorios a través del Open Banking.
4. La biometría seguirá sustituyendo a muchas contraseñas
Esta tecnología basada en las características físicas y conductuales únicas de cada individuo lleva ya unos años con nosotros y todo parece indicar que acabará convirtiéndose en un estándar dentro del sector financiero y la ciberseguridad.
Entre sus ventajas encontramos una identificación más precisa y segura, pero sobre todo sencilla ya que permite sustituir (o complementar) contraseñas y factores de doble autenticación por otros más sencillos y accesibles como, por ejemplo, la huella.
Aunque a día de hoy no podemos decir que se trate de una tecnología 100 % segura, su llegada ha supuesto un gran salto a la hora de blindar transacciones, pagos y accesos a personas no autorizadas. Y esto es solo el principio. A los ya conocidos reconocimiento facial o dactilar se están sumando el reconocimiento de retina e iris, de voz e incluso de nuestras venas, así como otros sistemas de reconocimiento basados en nuestro comportamiento frente a un dispositivo y en cómo interactuamos con él (forma de teclear, de navegar…)
5. Las criptomonedas se convertirán en un método de pago estandarizado
Aunque ya llevan tiempo entre nosotros, poco a poco las criptomonedas empiezan a asentarse como activos digitales de referencia para el mercado global. Uno de los primeros grandes pasos hacia esta nueva realidad sucedió a inicios de 2024, cuando el regulador del mercado estadounidense (SEC) dió luz verde a 11 fondos cotizados vinculados al bitcoin.
Este movimiento no solo legitimó a las criptomonedas como un activo confiable, sino que supuso el pistoletazo de salida para que muchas de ellas empiecen a integrarse como medios de pago alternativos para muchas empresas e instituciones. Su gran baza en la actualidad es el simplificar transacciones internacionales, ya que no solo evita problemas con los cambios de divisas, sino que también reduce el número de intermediarios y los costes derivados de todo el proceso.
La previsión de los expertos es que más pronto que tarde estas también llegarán al usuario final, quien podrá disfrutar de pagos y cobros mucho más ágiles, rápidos y anónimos. De hecho, empresas privadas como Visa o MasterCard ya trabajan para ofrecer el intercambio y pago con este tipo de monedas.
A todo ello hay que sumarle las monedas digitales que tienen previsto lanzar los Bancos Centrales y que se postulan como uno de los grandes cambios en el sector financiero en las próximas dos décadas.
6. Transacciones más seguras y fiables
La llegada de las nuevas tecnologías no solo ha abierto un nuevo mundo de posibilidades a nivel financiero, también nos ha expuesto a nuevas formas de fraude y usurpación. A nivel global, 2023 cerró con casi 35 mil millones de euros de pérdidas debido a estafas y pagos falsos, un dato que en 2028 se estima que aumente hasta los 82,5 mil millones de euros.
La industria, consciente de esta realidad, sigue trabajando para que estemos cada vez más protegidos frente a estas nuevas amenazas mediante cifrados de extremo a extremo, almacenamientos seguros en la nube, etc. Sin embargo, uno de los avances más interesantes y prometedores son las inteligencias artificiales generativas, las cuales podrían mejorar la funcionalidad de las medidas antifraude entre un 30 y un 50 % según la consultora internacional McKinsey.
Más allá de la revolución global que representa IA, también hay otras herramientas como el TRA (Transaction Risk Analysis o Análisis de Riesgo de Transacción), que permite validar transacciones de una forma más segura y sencilla al plantear alternativas a los incómodos factores de doble validación. Esta tecnología aprovecha y potencia las autenticaciones reforzadas de cliente (también conocidas como SCA), lo cual añade una nueva capa de protección extra a los procesos que ya se llevan a cabo. Sin ir más lejos, la multinacional de servicios financieros Mastercard ya la utiliza desde hace unos años. En 2021 lanzó una prueba piloto en el Reino Unido, haciendo que el 80 % de las transacciones realizadas fueran mediante esta tecnología. ¿Los resultados? Una mayor conversión y una reducción significativa en las estafas y fraudes.
7. Pagos más cómodos gracias a la tokenización
El proceso de tokenización, basado en codificar información sensible en tokens únicos sin un valor o significado aparente para quien no está autorizado, ha demostrado ser mucho más que un aliado a la hora de fortalecer la seguridad en las transacciones digitales.
Esta tecnología, cada vez más presente en todo tipo de operaciones digitales, está ayudando a crear flujos de compra más convenientes al eliminar fricciones como, por ejemplo, la continua introducción de datos personales a la hora de realizar compras online.
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