Qué es el Open Banking y cómo puede ayudarte
Gastar tiempo haciendo ciertos trámites relacionados con nuestro dinero es cosa del pasado. Hoy, gracias al open banking, cualquier empresa o autónomo puede compartir información financiera clave de forma rápida y segura con sus partners, lo que permite acelerar, simplificar y automatizar muchos procesos del día a día.
En un mundo hiperconectado, la digitalización de los negocios no es solo una tendencia, es una necesidad. La adaptación de las nuevas soluciones que brinda la tecnología en diferentes ámbitos es esencial para ser más competitivos y eficientes. Una de las áreas más interesantes a implementar dentro del ámbito empresarial es la de las finanzas, donde el avance de la banca digital y las fintech han dado lugar a nuevas y mejores formas de gestionar nuestro dinero como, por ejemplo, el open banking. Revisemos en qué consiste, cuáles son sus ventajas y de qué forma pueden aplicarlo tanto autónomos como empresas… y hasta particulares.
Qué es exactamente el open banking
Como su propio nombre indica, el open banking o banca abierta consiste en dar acceso a cierta información bancaria para que terceros puedan acceder y operar de una forma fácil y, sobre todo, segura para ambas partes con el fin de acelerar trámites o acceder a nuevos servicios, productos o prestaciones.
Aunque pueda parecerlo, el open banking no es algo nuevo. La tecnología parte del open data, un concepto que defiende la libre disposición de los datos. Este marco fue utilizado por la Unión Europea para desarrollar un mercado único de pagos online basado en una regulación estandarizada: la nueva Directiva Europea de Servicios de Pago o PSD2. Durante años de desarrollo, el open banking fue lanzado de forma oficial a inicios de 2018, llegando a su total implantación en septiembre del siguiente año.
La PSD2, un marco seguro y de garantías
Los objetivos que persigue la Directiva de Servicios de Pago (Payment Services Directive o PSD) van mucho más allá de favorecer el desarrollo de un mercado de pagos europeo. Entre sus metas también se encuentran la democratización de condiciones entre los diferentes servicios de pago, lo que no solo sirve para regular el mercado, sino que también marca las condiciones de entrada para nuevas entidades de corte financiero.
Por último, está la seguridad y protección de los usuarios y sus datos financieros. Gracias a las diferentes medidas establecidas, las personas son dueñas y señoras de sus finanzas, haciéndoles libres de poder compartir cierta información con terceros de forma totalmente controlada y fiable. En este nuevo modelo los bancos cobran las funciones de intermediarios y custodios, encargándose de establecer qué y cómo se comparte todo. Entre estas medidas se encuentran:
- Accesos más seguros: Se utilizan factores de autenticación complejos y accesos pensados para no poderse suplantar.
- Control total sobre nuestros datos: Permite gestionar qué información verá la tercera persona y cuál no, pudiendo otorgar diferentes niveles de acceso.
- Autorización de cobros: Ningún tercero podrá realizar ningún tipo operación que comprometa el dinero de la cuenta sin contar con una autorización previa.
Los países en los que puedes operar mediante el open banking
Otra de las ventajas de la banca abierta es su voluntad de establecer un sistema estándar que una a todos los países de la Unión Europea y facilite la libre circulación del dinero. Algo así como cuando la misma UE decidió que los ciudadanos europeos podían moverse de un país a otro sin necesidad de pasaporte, aunque ahora en vez de personas se trata de dinero.
Ahora bien, aunque la teoría es esta y el PSD2 está vigente en todos los países, la realidad es ligeramente diferente. Algunos países todavía no han implantado de forma total el open banking, lo que puede generar problemas o diferencias en la seguridad en función del país con el que se trabaje. Mientras esta tecnología no termina de establecerse y, sobre todo, para evitar cualquier problema, esta es la clasificación de países europeos según su cobertura.
Los 16 países europeos 100 % preparados para la banca abierta
Los 13 países que pueden presentar problemas al operar
¿Qué pasa con Reino Unido?
Muy al contrario de lo que se pueda pensar, el Reino Unido sí ofrece una cobertura total al open banking. Aunque su salida oficial de la UE fue el febrero de 2020, la implantación del PSD2 es anterior, por lo que a la hora de salir su sistema financiero ya tenían los deberes hechos. Una ocasión que no han desperdiciado los bancos y cajas para poder ofrecer estos servicios tanto a los británicos como a todos los europeos.
El open banking para PYMES y autónomos
La banca abierta no solo es útil para grandes empresas. Su fácil aplicación ofrece a todo tipo de negocios la posibilidad de transformar y mejorar su forma de operar, otorgándoles una mayor rapidez, control y seguridad.
Los beneficios de la banca abierta para PYMES y autónomos
Vista la teoría, es hora de centrarnos en qué aspectos prácticos el open banking puede ayudar en la operativa diaria de las pequeñas y medianas empresas o autónomos de este país.
Realizar pagos y cobros mucho más ágiles y rápidos
Pagar mediante la banca abierta es todavía más ágil que hacerlo de otras formas, incluyendo las plataformas de pago online más conocidas. Open banking significa olvidarse de tener que iniciar sesión, rellenar un formulario de datos o dar los datos de una tarjeta para empezar a pagar con un clic y validar gracias a la autenticación biométrica como la huella dactilar o el rostro. Lo mismo pasa con los cobros, que pueden recibirse de manera instantánea y con una menor posibilidad de fraude.
Acelerar el alta de clientes y proveedores
Empezar a trabajar con un cliente o proveedor nuevo exige solicitar, recopilar y procesar cierta información fiscal. El open banking reduce esta tarea hasta la mínima expresión, ya que es posible ofrecer u obtener todos los datos necesarios en un abrir y cerrar de ojos.
Nuevas herramientas que permiten gestionar las finanzas de un modo más eficiente
Gracias al desarrollo de APIs de terceras compañías y las propias características de la banca abierta es posible simplificar la forma en la que administramos el dinero. Aquí los ejemplos son muchos: plataformas que unifican cuentas de diferentes entidades para ofrecer una visión global, gestión de documentos, comparativas de pagos, planes de ahorro, compartir información de primera mano y actualizada con el gestor…
Un aliado en la concesión de préstamos, créditos, alquileres e hipotecas
Solicitar dinero o alquilar un espacio suelen tener algo en común: la aportación de pruebas de ingresos. Esta tediosa tarea es mucho más rápida y fácil mediante el open banking, ya que mediante la gestión de permisos, podemos facilitar un acceso a estos datos a otra entidad financiera o inmobiliaria.
Obtener soluciones financieras más ajustadas a las necesidades profesionales
Compartir cierta información con terceros puede ser útil a la hora de contratar algún producto o servicio financiero. El estudio de nuestras características particulares permite a partners y proveedores personalizar su oferta, lo que suele ser muy útil a la hora de conseguir mejores condiciones (especialmente de financiación). En general, el que las entidades financieras conozcan cierta información del usuario es uno de los pilares del open finance, la nueva tendencia en banca orientada a cambiar la oferta de productos y servicios estándar por otros a medida que realmente aporten valor a las finanzas de cada persona.
Reducción de costes
Las posibilidades que ofrece el open banking y la infinidad de combinaciones que podemos llegar a implementar gracias a la tecnología hacen que podamos suprimir ciertos intermediarios o softwares de contabilidad, así como replantear la estructura de equipo dedicado a las finanzas.
Soluciones Cofidis para tu negocio basadas en open banking
Como empresa de referencia en servicios de financiación, Cofidis ha desarrollado herramientas basadas en el open banking útiles para evaluar clientes con precisión y ofrecerles las mejores condiciones de compra a crédito. Una herramienta muy útil para la financiación de vehículos y otros productos o servicios de alto coste.
Cómo empezar a usar el open banking en tu negocio
Todo empieza teniendo acceso a los servicios de banca online. Cada entidad ha articulado sus servicios de open banking de forma diferente, por lo que es necesario ver las APIs que nos ofrecen y descargar aquellas que se ajusten a nuestras necesidades y objetivos. Las hay de control de cuentas o tesorería, de pagos, para operar en otros países de la UE…
Antes de empezar a compartir y automatizar nada es necesario tomarnos unos minutos para familiarizarnos con el entorno y revisar configuraciones, especialmente aquellas que hagan referencia a mostrar información bancaria a terceros. Cómo hacerlo dependerá, de nuevo, de cada entidad bancaria, pero todas disponen de guías, tutoriales y atención al cliente para resolver cualquier duda.
Por último (y a riesgo de ser una obviedad), recuerda que el open banking está pensado para hacer tus finanzas más fáciles, por lo que a diferencia de muchas apps de banca online, el open banking funciona especialmente bien desde smartphones.
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